سؤال وجواب .. ما هى أنواع الحسابات البنكية؟
الحساب البنكي هو خدمة مصرفية تبدأ بوثيقة يسجل فيها المواطن (العميل) بياناته الشخصية لدى البنك تسمح له بإيداع وصرف النقدية سواء عن طريق موظف البنك أو الوسائل التكنولوجية ماكينات الصراف الآلي ATM ، بالإضافة لخدمات مصرفية أخرى يحصل عليها بعدما أصبح عميلا للبنك.
وتتعدد انواع الحسابات البنكية، وكل واحد منها له ما يميزه عن غيره، وهذه اهم انواعها:
الحساب الجاري:
وهو ابسط هذه الانواع واكثرها شيوعا، وهو ما ينصح الجميع به، واهم مميزاته انه يمكنك ايداع المال في البنك وسحبه منه في أي وقت، ويختلف هذا الحساب بين حساب جاري دائن، وفيه يمكن للمودع سحب الرصيد والقيام بالعمليات المصرفية ضمن حدود المبلغ المودع، ولا يحق له سحب مال يفوق هذا السقف، والنوع الاخر فهو حساب جاري مدين، وفيه يمكن تجاوز سقف المبالغ المودعة ، لكن هذا يعتمد على موافقة البنك بتقديم هذه التسهيلات الى الشخص الذي يرغب بفتح حساب لديه وضمن قيود وشروط معينة.
حساب الوديعة :
وفيه يتم ايداع المال في البنك كوديعة او امانة الى اجل معين ويحدد ضمن العقد ،ويتقاضى المودع عمولة مالية عند انتهاء مدة الاجل، يحق له استلامها او تحويلها الى حساب اخر، او ضمها الى الوديعة وتمديد مدة الاجل لفترة جديدة، وتحدد نسبة العمولة حسب قيمة المبلغ والاجل، ويمكنك سحب المال متى شئت قبل انتهاء اجل الوديعة ولكن هذا سيفقدك حقك بالعمولة، فالعمولة تتحقق بحلول الاجل .
حسابات التوفير :
وهو يماثل الحساب الجاري، ولكن بميزة احتساب عوائد تضاف على المبلغ، وبنسب معينة، تحتسب شهريا، وتدفع حسب سياسة البنك، كسنوية او نصف سنوية.
كيف تتم عملية فتح حساب في البنك:
أختر نوع الحساب الذي ترغب فيه : قبل ان تقوم بفتح حساب بنكي عليك ان تحدد طبيعة نشاطاتك، والغاية من فتح حساب في البنك ،ويمكنك استشارة اهل الاختصاص ومن يملك خبرة في هذا المجال.
اختر البنك: اسأل عن البنك الافضل تعاملا والذي يقدم اكثر التسهيلات، والاكثر انتشارا للفروع، وعليك ان تعلم ان البنك الافضل لغيرك، ليس بالضرورة افضل لك، فخدمات البنوك متعددة وكثيرة حاليا، وتشعبت بصورة كبيرة، وكل بنك يتميز بخدمة معينة قد تكون مختلفة عن اقرانه، وبالتالي فما هو يناسب نشاط الاخرين، قد لا يتناسب ونشاطاتك ورغبتك.
رصيد من المال لفتح الحساب: هناك بعض البنوك تشترط ايداع حد ادنى من المال لديها لفتح حساب، عليك ان تسأل عن ذلك وتجهز محفظتك بالمبلغ، واغلب البنوك حاليا يتواجد لها موقع الكتروني، يمكنك الاستفسار بواسطته عن الحد الادنى للإيداع لفتح حساب لديهم.
الوثائق المطلوبة: يجب ان تكون بحوزتك الوثائق التالية:
وثيقة اثبات شخصية: اذا كنت مواطنا فالهوية الشخصية، اما غير المواطنين فيطلب في العادة جواز السفر.
اثبات اقامة لغير المواطنين: على الشخص الذي يرغب بفتح حساب ابراز وثيقة تثبت اقامته في هذا البلد (بطاقة الرقم القومي).
تعبئة النموذج المخصص: عليك تعبئة النموذج المخصص للحساب الذي ترغب به، وامهاره بتوقيعك في النهاية، وانا انصح الشخص الذي يرغب بالخدمة بأخذ هذا النموذج، والذي هو عبارة عن عقد بينه وبين البنك، وقراءته جيدا وفهم بنوده قبل العودة للبنك والتوقيع عليه .
وفي بعض البنوك يطلب فاتورة خدمات: كفاتورة الهاتف، او المياه والغاية اثبات مكان الاقامة، وقد يطلب احيانا عقد ايجار، ان لم يكن مالكا للعقار، بالاضافة للفاتورة.
لماذا نحتاج الى حساب البنك او للحسابات البنكية:
الامان: ان من اهم الاسباب التي انشأت من اجلها المصارف هي تأمين الامان والضمان لمالك المال، وفي البداية كانت الغاية شبه مقتصرة على التجار الذين كانت تجارتهم تحتاج منهم السفر، وبالتالي وتجنبا لحمل المال لمسافات بعيدة، ضمن ادغال وبحار، ونظرا لكونهم كانوا معرضين للمخاطر من العوامل الطبيعية، كهيجان البحار، ومن المخاطر البشرية، كقطاع الطرق كانوا يودعون اموالهم لدى احد الاشخاص، لاحقا عرف بالصراف، ويأخذون منه كتابا الى شخصا اخر في المنطقة التي يرغبون بالسفر اليها، وهناك تعكس العملية بتبادل الكتاب مقابل المال، بالطبع تقتطع عمولة مقابل ذلك لصالح الصرافين، ثم توسعت العملية المصرفية لتشمل الجميع، فأساس العملية الضمان والامان، وفي العصر الحالي انت لا تحتاج لتبقي المال في جيبك اينما ارتحلت فيما يمكنك اختصارها ببطاقة ذكية وصغيرة.
توفره حين تحتاجه: عند انشائك لحساب بنكي، فأنت تستلم بطاقة تمكنك من استلام المال من البنك ذاته، او اي من فروعه، وعادة يتم افتتاح العديد من الفروع في كل انحاء البلد، واذا كنت خارج البلد، فيمكنك ان تطلب البطاقة البنكية الدولية التي يمكنك من خلالها سحب المال الذي تريده، وبالتالي انت لا تحتاج لان تحمل في جيبك المال بما يزيد عن حاجتك .مع انه لا ينصح بالاعتماد على هذه البطاقة ،الا حين الضرورة لاسباب لا مجال ذكرها هنا.
توفير الوقت ( الفواتير) : هل تعلم انه اصبح بالامكان الان ان تقوم بدفع فواتيرك الشهرية عن طريق حسابك البنكي وبواسطة الانترنت، وانت في بيتك.
سهولة حساب نقودك السائلة لاحقا : بإمكانك ان تتعرف على رصيدك من النقود بكبسة زر اما عن طريق الانترنت ( الموقع الالكتروني للبنك )، واما عن طريق الصراف الالي .
المتطلبات الحياتية، تحويل النقود، استلام الراتب : وغيرها من العمليات التي كانت تحتاج الكثير من الجهد والوقت سابقا، فقديما كان الراتب يسلم عن طريق محاسب الشركة يدويا، اما حاليا فيتم تحويل الراتب على حسابك المصرفي، بل ان بعض الشركات تلزم موظفيها بالحساب البنكي، بالاضافة لهذه الخدمة هناك خدمة التحويل عبر البلدان، كلها ما كانت لتتم اذا لم يكن لك حساب مصرفي .
يذكر ان هناك توجه عالمي لتطبيق الشمول المالي بالمجتمعات وتثقيف المجتمع بالخدمات البنكية والتي تبدأ بفتح حساب لدى البنك وهناك مؤسسات مالية ومصرفية على المستوى الإقليمي والدولى نادت فى مؤتمرات وملتقيات تتبنى فيها نشر تلك الثقافة والعمل عليها ومنها اتحاد المصارف العربية الذي يصف الواقع بالقاسي خاصة ان هناك شرائح كثيرة من المجتمع تجهل التعامل مع البنوك وتُحرم من فرص كثيرة لتحسين أوضاعها، مشيرا الى أن معظم فقراء العالم لا يزالون يفتقرون إلى الخدمات الأساسية والمستدامة، سواء كان الادخار أو الحصول على الائتمان أو التأمين، والتحدى الأكبر يكمن فى معالجة المعوقات التى تمنع الناس من المشاركة فى القطاع المالى، واخذ على عاتقه واجبا وهو بناء قطاعات مالية شاملة تساعد على تحسين حياة الأفراد ورفع مستوى معيشتهم.
